Refinanțare: când are sens să muți un credit

Dacă plătești deja un împrumut – sau mai multe – poate te-ai întrebat dacă nu ai putea plăti mai puțin ori măcar mai simplu. Aici intervine refinanțarea. Uneori te ajută, alteori doar mută problema mai încolo și te costă mai mult. În acest ghid îți explicăm, pe înțelesul tuturor, ce înseamnă refinanțarea, când poate avea sens, când nu și cum compari corect înainte de a semna.

Ce înseamnă refinanțarea

Refinanțarea înseamnă că iei un împrumut nou, iar cu banii din el închizi unul sau mai multe credite pe care le ai deja. Din acel moment, plătești rate doar la noul împrumut, în condițiile lui.

Când închizi mai multe credite și le înlocuiești cu unul singur, vorbim de consolidare. În loc de mai multe rate, la date diferite și la instituții diferite, ai o singură rată, o singură scadență și un singur contract de urmărit.

Nu toate instituțiile oferă refinanțare, iar condițiile diferă de la una la alta. Fie că te uiți la o bancă, la un IFN sau la o casă de ajutor reciproc (CAR), întreabă înainte dacă se poate și în ce condiții. Dacă vrei să înțelegi cum funcționează un CAR, citește Ce este o casă de ajutor reciproc (CAR) și cum funcționează.

Când poate avea sens

În general, refinanțarea poate fi o idee bună în câteva situații:

Noul împrumut te costă, în total, mai puțin decât ce mai ai de plătit. Asta e regula de bază. Compară DAE și totalul de plată al noului împrumut cu suma pe care ai mai avea-o de dat la creditul actual, plus costul de închidere.
Ai mai multe rate la instituții diferite și vrei una singură. Consolidarea te ajută să ții mai ușor evidența și reduce riscul să uiți o scadență. Chiar și așa, verifică dacă totalul nu crește.
Rata actuală nu mai încape în buget. O rată mai mică îți poate da aer. Atenție însă: de cele mai multe ori, rata scade pentru că durata crește. O durată mai lungă înseamnă, de regulă, un cost total mai mare, pentru că plătești dobândă mai mult timp. E o alegere care poate avea sens, dar fă-o știind ce plătești pentru ea.

Când NU are sens

Refinanțarea nu e o soluție bună pentru orice situație. De regulă, nu merită când:

aproape ai terminat de plătit. Spre finalul unui credit, ratele conțin în general puțină dobândă, deci economia posibilă e mică, iar costurile mutării pot fi mai mari decât ea;
costurile de închidere anticipată și costurile noului credit mănâncă economia. Comisioane de rambursare anticipată, comisioane de acordare, asigurări – adunate, pot face ca „oferta mai bună” să fie, de fapt, mai scumpă;
refinanțezi doar ca să iei bani în plus, fără un plan. Dacă noul împrumut e mai mare decât ce închizi, datoria ta crește. Fă asta doar dacă știi exact pentru ce sunt banii și cum îi dai înapoi;
ai deja întârzieri mari la plată. În această situație, primul pas este să vorbești cu instituția la care ai creditul. La multe instituții există soluții pentru cine are dificultăți, iar un credit nou, luat în grabă, poate agrava problema.

Ce verifici la creditul actual

Înainte să cauți oferte, află exact unde ești cu creditul pe care îl ai. Cere instituției, de preferat în scris:

soldul rămas – cât mai datorezi astăzi din suma împrumutată;
comisionul de rambursare anticipată – dacă există și cât e. Depinde de contract, așa că întreabă direct instituția și cere suma exactă de plată pentru închidere;
câte rate mai ai – ca să vezi cât mai ai de plătit în total, dacă rămâi la creditul actual;
tipul dobânzii – fixă sau variabilă. La dobânda variabilă, rata se poate schimba în timp, ceea ce contează când compari cu o ofertă nouă.

Cu aceste informații poți calcula cât te mai costă creditul actual până la final și cât te costă să-l închizi acum.

Ce compari la oferta nouă

Când primești o ofertă de refinanțare, nu te uita doar la rata lunară. O rată mică poate ascunde o durată mai lungă și un cost total mai mare. Compară:

DAE – dobânda anuală efectivă, care adună dobânda și cele mai multe costuri. Pe larg, în Ce este DAE și cum compari corect două împrumuturi;
totalul de plată – suma pe care o dai înapoi în final, cu tot cu dobânzi, comisioane și asigurări;
durata – pe câte luni sau ani se întinde noul împrumut, față de cât mai ai la cel actual;
tipul de rate – egale sau descrescătoare. Diferența poate schimba atât prima rată, cât și costul total; vezi Rate egale sau descrescătoare: care ți se potrivește;
toate costurile – comision de analiză sau de acordare, asigurări obligatorii, alte taxe. Cere-le pe toate în scris.

Întrebarea la care trebuie să răspunzi este simplă: după toate costurile, plătesc mai puțin în total sau nu? Dacă răspunsul e „nu”, gândește-te de două ori, chiar dacă rata lunară e mai mică.

Pașii, pe scurt

Fă lista creditelor. Pentru fiecare: instituția, rata lunară, soldul rămas și câte rate mai ai.
Cere situația soldului și costul de închidere de la fiecare instituție la care ai un credit.
Cere oferte și compară totalul. Pune unul lângă altul: ce mai ai de plătit acum, plus costul de închidere, față de totalul de plată al noului împrumut.
Abia apoi semnezi. Citește contractul și graficul de rambursare înainte de a semna.
Păstrează dovada închiderii vechiului credit. Cere un document care confirmă că vechiul credit a fost stins și păstrează-l. Verifică și că nu mai primești rate de plată pentru el.

Capcane de evitat

Oferte care promit „refinanțare fără verificări” sau aprobare garantată. O instituție serioasă îți analizează situația înainte să-ți dea bani. Promisiunile prea frumoase ascund de obicei costuri mari sau, mai rău, o înșelătorie.
Intermediari care cer bani în avans. Dacă cineva îți cere o taxă „ca să-ți aprobe dosarul” înainte să primești vreun ban, oprește-te.
Cercul datoriilor. Refinanțezi, rata scade, iar după puțin timp iei încă un credit peste. Așa, datoriile cresc în loc să scadă. Refinanțarea ajută doar dacă, după ea, nu adaugi credite noi fără un plan.

Mai multe despre ofertele de evitat găsești în Ai nevoie urgent de bani? Opțiuni sigure și capcane. Dacă ești pensionar, vezi și Împrumut pentru pensionari: opțiuni și la ce să fii atent.

Te gândești la un împrumut la C.A.R. Faur IFN?

Condițiile împrumuturilor sunt pe pagina Împrumuturi.
Trimite o cerere de împrumut online, iar noi te contactăm pentru detalii și pașii următori.
Ne poți și suna la oricare dintre agențiile din București.
Află care sunt pașii pentru a deveni membru pe pagina Cum devii membru.

Întrebări frecvente

Ce este refinanțarea?

Este un împrumut nou cu care închizi unul sau mai multe credite existente. După refinanțare, plătești doar la noul împrumut, în condițiile lui.

Merită să refinanțez?

Doar dacă totalul de plată scade după ce aduni toate costurile: comisionul de închidere a creditului vechi și costurile noului împrumut. Compară DAE și totalul de plată, nu doar rata lunară.

Pot refinanța mai multe credite într-unul?

La multe instituții, da – se numește consolidare. Întreabă condițiile și verifică dacă totalul de plată pentru noul împrumut e mai mic decât ce ai mai avea de plătit la creditele actuale.

Ce costă închiderea anticipată?

Depinde de contract. Unele credite au un comision de rambursare anticipată, altele nu. Cere instituției actuale suma exactă de plată pentru închidere.