Ce este DAE și cum compari corect două împrumuturi

Când compari mai multe oferte de împrumut – de la o bancă, de la un IFN sau de la o casă de ajutor reciproc – primul lucru la care se uită majoritatea oamenilor este dobânda. Dar dobânda spune doar o parte din poveste. Indicatorul care te ajută cu adevărat să pui ofertele una lângă alta este DAE. În acest articol îți explicăm, pe înțelesul tuturor, ce înseamnă DAE, cum diferă de dobândă și ce altceva să verifici înainte să semnezi.

Ce este DAE

DAE vine de la dobânda anuală efectivă. Este costul total al creditului pentru tine, exprimat ca procent anual din suma împrumutată.

Spre deosebire de dobânda simplă, DAE include, în general, pe lângă dobândă și costurile obligatorii legate de împrumut, de exemplu:

comisioanele de analiză a dosarului sau de acordare;
comisioanele de administrare a creditului;
asigurările pe care trebuie să le încheii obligatoriu pentru a primi împrumutul;
alte costuri pe care creditorul ți le impune ca o condiție a împrumutului.

Cu alte cuvinte, DAE răspunde la întrebarea „cât mă costă, de fapt, banii ăștia pe an, cu tot cu taxe?”. De regulă, nu include costurile pe care le poți evita, cum ar fi penalitățile pentru întârziere.

Dobânda și DAE: care este diferența

Dobânda (nominală) este prețul pe care îl plătești strict pentru folosirea banilor împrumutați. Este procentul aplicat la suma pe care o datorezi și din care se calculează partea de dobândă din fiecare rată.

DAE pornește de la dobândă și adaugă celelalte costuri obligatorii. De aceea, DAE este, de regulă, mai mare decât dobânda nominală. Dacă cele două valori sunt foarte apropiate, înseamnă că împrumutul are puține costuri suplimentare; dacă diferența este mare, merită să întrebi ce comisioane și asigurări sunt incluse.

Dobândă fixă sau variabilă

Mai este un aspect important: felul în care se poate schimba dobânda în timp.

Dobânda fixă rămâne aceeași pe toată durata stabilită în contract. Știi de la început cât vei plăti, iar ratele sunt mai ușor de planificat.
Dobânda variabilă se poate modifica pe parcurs, de obicei în funcție de un indice de referință și de o marjă stabilită în contract. Rata poate scădea, dar poate și crește.

Unele contracte combină cele două variante: dobândă fixă o perioadă, apoi variabilă. Când compari oferte, verifică întotdeauna ce tip de dobândă primești și ce se întâmplă după perioada inițială.

De ce DAE este indicatorul bun pentru comparat

O dobândă mică arată bine în reclamă, dar poate ascunde comisioane mai mari. DAE pune toate costurile obligatorii în același indicator, așa că poți compara ofertele „la același numitor”.

Să luăm un scenariu simplu. Oferta A are o dobândă mai mică, dar cere un comision de acordare și o asigurare obligatorie. Oferta B are o dobândă puțin mai mare, dar nu are comision de acordare și nici asigurare obligatorie. Dacă te uiți doar la dobândă, oferta A pare mai avantajoasă. Când adaugi însă comisionul și asigurarea, se poate ca oferta B să fie, în final, mai ieftină. DAE îți arată exact acest lucru: oferta cu DAE mai mică este, de regulă, cea care te costă mai puțin pe an, pentru aceeași sumă și aceeași durată.

Atenție la ultima parte: comparația prin DAE are sens atunci când ofertele sunt pentru sume și durate asemănătoare. Dacă una este pe o perioadă mult mai lungă, compară și costul total, nu doar DAE.

Ce mai compari în afară de DAE

DAE este un punct de pornire excelent, dar nu singurul criteriu. Înainte să alegi, uită-te și la:

Suma totală de plată. Cât vei fi dat înapoi, în total, la finalul împrumutului. Este cel mai concret mod de a vedea costul.
Durata. O perioadă mai lungă înseamnă, în general, rate mai mici, dar un cost total mai mare.
Rata lunară. Trebuie să încapă confortabil în bugetul tău, inclusiv în lunile mai grele.
Rambursarea anticipată. Verifică dacă poți achita împrumutul mai devreme și dacă se percepe vreun comision pentru asta.
Ce se întâmplă la întârzieri. Penalitățile și pașii pe care îi face creditorul dacă nu plătești la timp.
Garanțiile cerute. Unele împrumuturi cer girant, altele o asigurare sau alte garanții. La casele de ajutor reciproc, de regulă, contează și fondul social. Dacă vrei să afli mai multe, citește Ce este o casă de ajutor reciproc (CAR) și cum funcționează și Împrumut la CAR fără girant: ce opțiuni ai.

Unde găsești DAE

Nu trebuie să calculezi singur DAE. Creditorii sunt obligați să ți-l comunice:

În reclame. Atunci când o reclamă pentru credit menționează costuri, ea trebuie să includă un exemplu reprezentativ, cu DAE și alte informații esențiale.
Înainte de semnare. Creditorul trebuie să îți ofere informațiile standard despre credit, într-un formular de informații precontractuale. Acolo găsești DAE, suma totală de plată, durata, tipul de dobândă și costurile incluse.

Cere acest formular pentru fiecare ofertă pe care o analizezi și pune-le unul lângă altul. Este cel mai simplu mod de a compara corect.

Semnale de alarmă

Unele oferte ar trebui să te facă să te oprești și să verifici de două ori:

Oferta nu afișează DAE sau creditorul evită să ți-l spună când întrebi.
Ești presat să semnezi repede, „doar azi”, fără timp să citești contractul.
Ți se promite „aprobare garantată, fără verificări”. Un creditor responsabil verifică întotdeauna, într-o formă sau alta, dacă poți rambursa ce împrumuți.
Ți se cer bani în avans pentru a-ți fi aprobat împrumutul.

Înainte să trimiți date personale, verifică instituția în registrele publice ale Băncii Naționale a României (BNR), unde sunt înscrise entitățile care au voie să acorde credite, inclusiv casele de ajutor reciproc. Pentru o comparație mai largă între variantele de finanțare, citește și Cum alegi împrumutul potrivit – CAR vs bănci vs IFN.

Checklist pentru comparat două oferte

Când ai două oferte în față, parcurge pe rând lista de mai jos:

Cere formularul de informații precontractuale pentru fiecare ofertă.
Compară DAE, pentru aceeași sumă și aceeași durată.
Compară suma totală de plată.
Verifică tipul de dobândă: fixă, variabilă sau mixtă.
Notează toate comisioanele și asigurările obligatorii.
Întreabă cât costă rambursarea anticipată.
Află ce se întâmplă dacă întârzii o plată.
Verifică garanțiile cerute: girant, fond social, asigurare.
Asigură-te că rata lunară încape în bugetul tău.
Verifică instituția în registrele BNR.

Împrumut la C.A.R. Faur IFN

Tipurile de împrumut oferite membrilor și condițiile lor sunt prezentate pe pagina Împrumuturi. Dacă ai întrebări despre costuri, colegii din agenții îți explică oferta înainte să semnezi.

Află care sunt pașii pentru a deveni membru pe pagina Cum devii membru.
Trimite o cerere de împrumut online, iar noi te contactăm pentru detalii.
Ai întrebări? Consultă secțiunea Întrebări frecvente.

Întrebări frecvente

Ce include DAE?

În general, DAE include dobânda și costurile obligatorii ale împrumutului: comisioane de analiză, acordare sau administrare, asigurări obligatorii și alte costuri impuse ca o condiție a creditului. De regulă, nu include penalitățile pentru întârziere.

Dobânda sau DAE contează mai mult?

Pentru comparat oferte, DAE este mai util, pentru că reunește toate costurile obligatorii într-un singur indicator. Dobânda îți spune doar cât plătești pentru banii împrumutați, fără comisioane și asigurări.

DAE poate să se schimbe?

Da, dacă împrumutul are dobândă variabilă. Când dobânda se modifică, se schimbă și DAE, precum și rata lunară. La dobânda fixă, DAE rămâne, în general, același pe perioada în care dobânda este fixă.

Unde văd DAE înainte să semnez?

În formularul de informații precontractuale pe care creditorul trebuie să ți-l ofere înainte de semnare, precum și în exemplul reprezentativ din reclame.