Împrumut la CAR fără girant: ce opțiuni ai

Ai nevoie de un împrumut, te-ai gândit la o casă de ajutor reciproc, dar nu ai pe cine să rogi să-ți fie girant? Este o situație des întâlnită, mai ales printre salariații și pensionarii care nu vor să-și implice colegii sau familia în obligațiile lor financiare. În acest articol îți explicăm, pe înțelesul tuturor, de ce cer casele de ajutor reciproc giranți, ce răspundere are un girant și ce opțiuni ai, în general, atunci când nu ai unul.

Ce este girantul și de ce îl cer casele de ajutor reciproc

O casă de ajutor reciproc (CAR) este o asociație non-profit în care membrii pun bani deoparte împreună, în fondul social, iar din aceste resurse comune se acordă împrumuturi celor care au nevoie. Dacă vrei să înțelegi mai bine cum funcționează, citește ghidul nostru Ce este o casă de ajutor reciproc (CAR) și cum funcționează.

Pentru că banii împrumutați provin din economiile celorlalți membri, asociația trebuie să se asigure că vor fi returnați. Aici intervine girantul: o persoană – de regulă un alt membru sau o persoană acceptată de asociație – care se angajează să sprijine rambursarea dacă împrumutatul nu își mai poate plăti ratele.

Girantul este, așadar, o formă de garanție bazată pe încredere și solidaritate între membri, specifică spiritului de ajutor reciproc. În loc de ipoteci sau alte garanții complicate, comunitatea se sprijină pe oameni care se cunosc și care răspund unii pentru alții. Numărul de giranți ceruți și condițiile pe care trebuie să le îndeplinească sunt stabilite, în general, prin statutul și regulamentul de împrumuturi al fiecărei case.

Ce răspundere are girantul

A fi girant nu este o simplă formalitate. Înainte să rogi pe cineva să-ți fie girant – sau înainte să accepți tu acest rol – este bine să știi ce implică:

• Poate fi chemat să plătească. Dacă împrumutatul nu achită ratele, casa de ajutor reciproc se poate îndrepta către girant pentru recuperarea sumelor datorate, în condițiile din contract.
• Își poate vedea afectată propria capacitate de împrumut. Cât timp garantează împrumutul altcuiva, girantul poate avea, la unele CAR-uri, posibilități mai reduse de a lua el însuși un împrumut sau de a retrage o parte din fondul social.
• Relația personală contează. O întârziere la plată se poate transforma rapid într-o tensiune între colegi sau în familie.

De aceea, discuția cu un potențial girant trebuie purtată deschis: ce sumă iei, pentru ce, cum plănuiești să o rambursezi și ce se întâmplă dacă apare o problemă.

Ce opțiuni ai când nu ai girant

Vestea bună este că lipsa unui girant nu înseamnă, automat, că nu poți obține un împrumut de la o casă de ajutor reciproc. Opțiunile diferă de la o asociație la alta, dar cele mai întâlnite sunt următoarele.

Împrumut garantat cu propriul fond social

La multe CAR-uri, fondul social pe care l-ai acumulat poate funcționa chiar ca garanție. Cu alte cuvinte, împrumuți în limita sau în legătură cu economiile tale din asociație, iar acestea rămân blocate până la achitarea împrumutului. Este o variantă care nu implică pe nimeni altcineva, pentru că riscul este acoperit, în principal, de propriile tale contribuții.

Condiții mai flexibile pentru membrii cu vechime

Unele case de ajutor reciproc țin cont de istoricul membrului: vechimea în asociație, regularitatea contribuțiilor la fondul social și felul în care au fost rambursate împrumuturile anterioare. Pentru membrii cu un istoric bun, unele CAR-uri pot accepta condiții mai flexibile în privința giranților, de obicei pentru sume mai mici. Întreabă direct la casa ta ce reguli se aplică.

Un coleg sau un membru al familiei care îndeplinește condițiile

Uneori, soluția este mai aproape decât pare. Un coleg de serviciu, un prieten sau un membru al familiei care îndeplinește condițiile cerute de asociație poate accepta să-ți fie girant, mai ales dacă îi explici clar planul de rambursare. Verifică dinainte cine poate fi girant la casa respectivă, ca să nu pierzi timp cu o persoană care nu este acceptată.

Să aștepți și să-ți constitui fondul social

Dacă împrumutul nu este urgent, poate cea mai sănătoasă variantă este să te înscrii, să contribui regulat la fondul social și să ceri împrumutul abia după ce ai acumulat economii. Astfel, ai o garanție proprie, ai un istoric în asociație și, în plus, îți formezi un obicei de economisire care te ajută și pe viitor.

„Fără girant și fără fond social” – este posibil?

Printre căutările frecvente apare și formula „CAR fără giranți și fără fond social”. Răspunsul onest este că fondul social este baza unei case de ajutor reciproc: din el se formează resursele din care se acordă împrumuturile, iar de regulă este necesar pentru a putea împrumuta. O casă de ajutor reciproc nu funcționează ca un magazin de credite, ci ca o comunitate în care fiecare membru contribuie.

De aceea, dacă găsești o ofertă care se prezintă drept CAR, dar nu îți cere nici să devii membru, nici fond social, nici vreo formă de garanție, merită să te uiți de două ori la ea.

Semnale de alarmă: ofertele care promit prea mult

Pe internet circulă multe anunțuri care promit împrumuturi „fără girant, fără acte, fără verificări, cu aprobare garantată”. Astfel de formulări ar trebui să te pună în gardă, nu să te liniștească. Un creditor responsabil verifică întotdeauna, într-o formă sau alta, dacă poți rambursa ce împrumuți.

Înainte să trimiți date personale sau să semnezi ceva:

• Verifică instituția. Caută numele ei în registrele publice ale Băncii Naționale a României (BNR), unde sunt înscrise entitățile care au voie să acorde credite, inclusiv casele de ajutor reciproc.
• Citește contractul în întregime, nu doar prima pagină sau reclama. Atenție la comisioane, penalități și clauze despre rambursarea anticipată.
• Uită-te la DAE și la costul total. DAE reunește într-un singur indicator costurile împrumutului, nu doar pe cele afișate în reclamă, așa că te ajută să compari ofertele între ele. Compară întotdeauna și suma totală pe care o vei plăti.
• Nu plăti nimic „în avans” pentru a-ți fi aprobat un împrumut și nu trimite copii ale actelor pe canale nesigure.

Pentru o comparație mai largă între variantele de finanțare, citește și articolul Cum alegi împrumutul potrivit – CAR vs bănci vs IFN.

Checklist înainte să ceri un împrumut

Indiferent dacă ai sau nu girant, câteva verificări simple te pot scuti de probleme:

• Fă-ți bugetul. Notează veniturile și cheltuielile lunare fixe, ca să vezi cât îți rămâne cu adevărat.
• Stabilește o rată pe care o poți plăti confortabil, inclusiv în lunile mai grele, nu doar în cele bune.
• Pregătește actele de venit – adeverința de salariu sau talonul de pensie, după caz – și actul de identitate.
• Întreabă ce garanții se cer și dacă fondul social poate ține loc de girant.
• Cere informațiile în scris: costuri, durată, ce se întâmplă în caz de întârziere.
• Gândește-te dacă împrumutul este cu adevărat necesar sau dacă poți amâna cheltuiala până strângi o parte din bani.

Împrumut la C.A.R. Faur IFN

Tipurile de împrumut oferite membrilor și condițiile lor sunt prezentate pe pagina Împrumuturi.

• Află care sunt pașii pentru a deveni membru pe pagina Cum devii membru.
• Găsește cele cinci sedii din București pe pagina Agenții.
• Trimite o cerere de împrumut online, iar noi te contactăm pentru detalii.
• Ai întrebări? Consultă secțiunea Întrebări frecvente.

Întrebări frecvente

Pot lua un împrumut de la CAR fără girant?

Depinde de condițiile fiecărei CAR. La multe case de ajutor reciproc, fondul social acumulat poate garanta împrumutul, iar unele au condiții mai flexibile pentru membrii cu vechime. Cel mai sigur este să întrebi direct asociația la care ești sau vrei să devii membru.

Ce riscă girantul?

Dacă împrumutatul nu plătește, girantul poate fi chemat să achite sumele restante, în condițiile din contract. În plus, cât timp garantează un împrumut, îi poate fi afectată propria capacitate de a se împrumuta.

Poate fi girant un pensionar?

Depinde de condițiile fiecărei CAR. Regulile despre cine poate fi girant – membri, salariați, pensionari sau alte persoane – sunt stabilite prin statutul și regulamentul de împrumuturi al asociației.

Pot lua un împrumut de la CAR fără fond social?

De regulă, nu. Fondul social este baza unei case de ajutor reciproc și, în general, este necesar pentru a putea împrumuta. Ofertele care promit împrumuturi fără nicio contribuție și fără verificări trebuie privite cu prudență.