Rate egale sau descrescătoare: care ți se potrivește

Când te gândești la un împrumut, prima întrebare este, de obicei, „cât o să plătesc pe lună?”. Răspunsul nu depinde doar de suma împrumutată și de dobândă, ci și de felul în care se calculează ratele. Cele mai întâlnite variante sunt ratele egale și ratele descrescătoare. În acest ghid îți explicăm, pe înțelesul tuturor, din ce e făcută o rată, cum funcționează fiecare tip de rate și cum alegi varianta potrivită pentru bugetul tău.

Din ce e făcută o rată

În general, fiecare rată lunară are două părți:

principalul – o parte din suma pe care ai împrumutat-o, pe care o dai înapoi treptat;
dobânda – costul împrumutului, calculat de regulă la soldul rămas, adică la suma pe care încă o datorezi.

Pe măsură ce plătești, soldul scade, deci și dobânda calculată la el scade. Asta explică de ce cele două tipuri de rate se comportă diferit.

Uneori, pe lângă principal și dobândă, plătești și comisioane sau o asigurare. De aceea, dobânda singură nu spune tot despre cât te costă un împrumut. Indicatorul care le adună pe cele mai multe dintre ele este DAE – vezi Ce este DAE și cum compari corect două împrumuturi.

Ratele egale (anuitățile)

La ratele egale, numite și anuități, plătești aceeași rată în fiecare lună, pe toată durata împrumutului (dacă dobânda nu se schimbă).

Ce se schimbă este „compoziția” ratei. La început, soldul este mare, deci dobânda este mare, iar din rată se duce mai puțin spre principal. Spre final, situația se inversează: dobânda e mică, iar cea mai mare parte din rată stinge din suma împrumutată.

Avantaj: bugetul este previzibil. Știi de la început cât plătești lunar și îți poți organiza cheltuielile.
Dezavantaj: pentru că principalul scade mai încet la început, în general plătești ceva mai multă dobândă în total decât la rate descrescătoare, la aceeași dobândă și aceeași durată.

Ratele descrescătoare

La ratele descrescătoare, din fiecare rată se plătește aceeași parte din principal, iar peste ea se adaugă dobânda calculată la soldul rămas. Cum soldul scade lună de lună, scade și dobânda – deci și rata totală.

Rezultatul: primele rate sunt cele mai mari, apoi ratele scad treptat până la final.

Avantaj: pentru că dai înapoi principalul mai repede, costul total cu dobânda este, în general, mai mic.
Dezavantaj: primele rate apasă mai tare pe buget. Exact la începutul împrumutului, când poate ai și alte cheltuieli, plătești cel mai mult.

Pe scurt: rate egale vs. rate descrescătoare

	Rate egale	Rate descrescătoare
Prima rată	Mai mică decât la descrescătoare	Cea mai mare din tot împrumutul
Ultima rată	La fel ca prima	Cea mai mică din tot împrumutul
Dobânda totală	În general, ceva mai mare	În general, mai mică
Potrivit pentru	Cine vrea un buget previzibil și aceeași sumă în fiecare lună	Cine are de la început spațiu în buget și vrea să plătească mai puțină dobândă în total

Cum alegi tipul de rate

Nu există o variantă „corectă” pentru toată lumea. Câteva întrebări te ajută să decizi:

Încape cea mai mare rată în buget, cu rezervă? La ratele egale, toate ratele sunt la fel. La ratele descrescătoare, gândește-te la prima rată, nu la medie. Fă-ți un buget lunar simplu și verifică dacă rata cea mai mare încape în ce rămâne după cheltuielile obișnuite, cu o rezervă pentru neprevăzute.
Venitul tău e stabil sau crește? Dacă venitul e stabil (un salariu fix sau o pensie), ratele egale oferă liniște. Dacă ai acum spațiu în buget, ratele descrescătoare pot reduce costul total.
Plănuiești să plătești mai devreme? Dacă te gândești la o rambursare anticipată, întreabă de la început dacă se poate și ce costă.
Nu compara doar rata lunară. O rată mică poate ascunde o durată mai lungă și un cost total mai mare. Compară DAE și totalul de plată, adică suma pe care o dai înapoi în final, cu tot cu dobânzi, comisioane și asigurări.

Durata: rată mai mică, dar cost mai mare

Durata împrumutului contează la fel de mult ca tipul de rate. O durată mai lungă împarte suma în mai multe rate, deci rata lunară scade. În schimb, plătești dobândă pe o perioadă mai lungă, așa că costul total crește, de regulă.

O durată mai scurtă înseamnă rate mai mari, dar un cost total mai mic. Caută echilibrul: o rată pe care o poți plăti liniștit, pe o durată care nu te costă inutil de mult.

Rambursarea anticipată

Dacă la un moment dat ai bani în plus, poți plăti o parte din împrumut sau tot împrumutul înainte de termen. La multe instituții, după o rambursare anticipată parțială poți alege între:

reducerea ratei – durata rămâne aceeași, dar ratele următoare sunt mai mici;
reducerea duratei – rata rămâne cam aceeași, dar termini împrumutul mai devreme și, în general, plătești mai puțină dobândă.

Condițiile diferă de la o instituție la alta: poate exista un comision sau anumite reguli. Întreabă înainte de a semna.

Ce să ceri înainte de a semna

Cere răspunsuri clare, de preferat în scris:

Graficul de rambursare (scadențarul) – tabelul cu fiecare rată, data la care trebuie plătită și cât din ea e principal și cât e dobândă;
tipul de rate – egale sau descrescătoare și dacă poți alege;
dobânda – este fixă sau variabilă? Dacă e variabilă, de ce depinde și cum se poate schimba rata;
DAE – ca să compari corect ofertele;
totalul de plată – cât dai înapoi în final;
ce se întâmplă dacă întârzii o rată – penalități și ce opțiuni ai dacă apare o problemă.

Dacă vrei să înțelegi mai bine cum funcționează o casă de ajutor reciproc, citește Ce este o casă de ajutor reciproc (CAR) și cum funcționează. Pentru situații speciale, vezi și Împrumut pentru pensionari: opțiuni și la ce să fii atent, Împrumut la CAR fără girant: ce opțiuni ai și Ai nevoie urgent de bani? Opțiuni sigure și capcane.

Rata ta la C.A.R. Faur IFN

Condițiile împrumuturilor sunt pe pagina Împrumuturi; acolo găsești și simulatorul de împrumut.
Trimite o cerere de împrumut online, iar noi te contactăm pentru detalii și pașii următori.
Dacă ai întrebări despre rate înainte de a semna, ne găsești la oricare dintre agențiile din București.
Află care sunt pașii pentru a deveni membru pe pagina Cum devii membru.

Întrebări frecvente

Ce sunt ratele egale?

Sunt rate la care plătești aceeași sumă în fiecare lună, pe toată durata împrumutului. La început, rata conține mai multă dobândă, iar spre final mai mult principal.

Ce sunt ratele descrescătoare?

Sunt rate la care plătești în fiecare lună aceeași parte din principal, plus dobânda la soldul rămas. Primele rate sunt cele mai mari, apoi scad treptat.

Care variantă este mai ieftină?

În general, ratele descrescătoare, la aceeași dobândă și aceeași durată, pentru că principalul scade mai repede. Cel mai sigur este să compari totalul de plată și DAE pentru fiecare variantă.

Pot schimba tipul de rate după semnare?

Depinde de instituție și de contract. Unele permit schimbarea, altele nu. Întreabă înainte de a semna.